Beamte als attraktive Zielgruppe
Sichere Einnahmen und ein klar definierter Absicherungsbedarf machen den Beamtenmarkt zu einer besonders lukrativen Zielgruppe.
Hohes Marktpotenzial
- Rund 1,95 Mio. aktive Beamte bilden einen großen Markt, dessen Großteil gesetzlich zu einer privaten Absicherung verpflichtet ist.
- Die gute Bonität, das krisensichere Einkommen und die hohe Arbeitsplatzsicherheit von Beamten bieten die Chance auf eine starke Kundenbindung sowie eine lange Partnerschaft.
- Hoher Bedarf an beratungsintensiven und zugleich margenstarken Versicherungsprodukten.
Hoher Absicherungsbedarf
- Existenzrisiko Dienstunfähigkeit: Eine der häufigsten Usachen für den vorzeitigen Ruhestand.
- Haftungsrisiko im Dienst: Regressansprüche des Dienstherrn können finanziell ruinös sein.
- Gefahr der Versorgungslücke: Gesetzliche Hinterbliebenen-, Pflege- und Beihilfeleistungen allein reichen oft nicht aus.
Ihr Weg zum Beamtenversteher
Beamte unterliegen besonderen Vorraussetzungen. Zentrale Elemente sind:
Die Beihilfe als Ihr zentrales Verkaufsargument
Beamte haben die Möglichkeit, zwischen der GKV und Beihilfe zu wählen.
- In der GKV: Der Beamte trägt den Beitrag zu 100 % selbst.
- Mit der Beihilfe: Der Dienstherr übernimmt 50 % bis 70 % der Krankheitskosten.
Diese staatliche Subvention macht die Beihilfe in Kombination mit einer PKV zur wirtschaftlich überlegenen Lösung für den Mandanten.
Die durch die Beihilfe entstehende Versorgungslücke von 30 % bis 50 % ist vom Beamten per Gesetz zu schließen.
Daraus ergibt sich eine einfache Formel, die auch im Beratungsgespräch überzeugt:
Beihilfe + PKV = 100 % Gesundheitsschutz
Für Beihilfeberechtigte ist eine PKV daher keine bloße Option, sondern eine gesetzlich vorgeschriebene Voraussetzung für eine lückenlose Absicherung.
Genau dieser Mechanismus macht den Beamtenmarkt so einzigartig.
Das staatliche System der Kostenbeteiligung schafft eine doppelte Chance:
- Für Ihre Mandanten ergibt sich eine erhebliche Kostenersparnis.
- Für Sie als Makler entsteht ein gesetzlich verankerter und somit verlässlich planbarer Absicherungsbedarf.
Ein tiefes Verständnis der Beihilfe ist somit ein entscheidender Schlüssel, um das Potenzial des Beamtenmarkts erfolgreich zu erschließen. Die Funktionsweise im Detail wird im folgenden Abschnitt erläutert.
Zeitstrahl: Ein Leben mit Beihilfe
Absicherungsbedarf während der Laufbahn eines Beamten.
Anwärterzeit
Status: Beamter auf Wiederruf
Versorgung: Anspruch auf 50% Beihilfe
Absicherungsbedarf:
- Gesetzliche Pflicht zur Restkostenabsicherug (50%)
- Unzureichender gesetzlicher Dienstunfähigkeitsschutz
Beratungshinweise:
- Angebot eines Anwärtertarifs der beihilfekonformen PKV
- Dringliche Empfehlung der Dienstunfähigkeitsversicherung
Bewährungsphase
Status: Beamter auf Probe
Versorgung: Weiterhin 50% Beihilfe
Absicherungsbedarf:
- Umstellung des Anwärter-Tarifs in eine vollwertige PKV.
- Risiko der Dienstunfähigkeit derzeit am höchsten
Beratungshinweise:
- Angebot eines vollwertigen, beihilfekonformen PKV-Tarifs
- Dringliche Empfehlung der Dienstunfähigkeitsversicherung
Beamter auf Lebenszeit
Status: Beamter auf Lebenszeit
Versorgung: Weiterhin 50% Beihilfe
Absicherungsbedarf:
- Anpassung PKV-Schutz
- Zunahme des gesetzlichen Dienstunfähigkeitsschutzes
Beratungshinweise:
- Flexible Anpassung der PKV durch modulare Tarife
- Prüfen der Notwendigkeit einer Dienstunfähigkeitsversicherung
Weitere Tipps
Öffnungsaktion beachten
Durch die Öffnungsklausel erhalten neu verbeamtete Personen auch mit Vorerkrankungen garantierten Zugang zur privaten Krankenversicherung.
Die Klausel verpflichtet Anbieter zur Annahme des Antrags ohne Leistungsausschlüsse und begrenzt den möglichen Risikozuschlag auf maximal 30 %.
Voraussetzung ist, dass der Antrag innerhalb von sechs Monaten nach erstmaliger Verbeamtung gestellt wird.
GKV-Alternative prüfen
Bei temporärer Nichtübernahme in ein Beamtenverhältnis ist die Rückkehr in die GKV möglich. Weisen Sie in diesem Zusammenhang auf eine Anwartschaftsversicherung zur Sicherung der PKV-Konditionen und auf GKV-Zusatztarife zur Verbesserung des Schutzes hin.
Des Weiteren besteht bei vorübergehender fehlender Anstellung die Möglichkeit, für maximal drei Monate eine PKV-Absicherung zur bisherigen Prämie zu erhalten.
Langfristig beraten
Ein Beamter auf Lebenszeit ist ein Mandant mit langfristigem Planungshorizont.
Nutzen Sie dies als Verkaufsargument für die PKV:
Verweisen Sie darauf, dass der Beihilfesatz sowohl im Ruhestand, als auch bei der Geburt eines zweiten beihilfebrechtigten Kindes, auf 70% ansteigt und der PKV-Beitrag in diesen Fällen entsprechend sinkt.
SIGNAL IDUNA Beihilfetarife - Einfach lückenlos
Die Freie Heilfürsorge
Die Freie Heilfürsorge ist eine Sonderform der Heilfürsorge für Beamte mit besonders risikoreichen Berufen, die 100% der beihilfefähigen Krankheitskosten übernimmt. Entsprechend wird keine Restkostenabsicherung benötigt.
Warum Sie im Vertrieb trotzdem handeln müssen
Mit dem Eintritt in den Ruhestand erlischt der Anspruch auf Freie Heilfürsorge schlagartig, da der Beamte mit während der Pensionierung in das normale Beihilfesystem wechselt und dann meist 70 % Beihilfe erhält. Die verbleibenden 30 % müssen privat abgesichert werden.
Wer erst im fortgeschrittenen Alter eine private Restkostenabsicherung abschließt, muss mit Hürden bei der Gesundheitsprüfung und spürbar höheren Beiträgen rechnen.
Die Anwartschaftsversicherung
Um diese Lücke zu schließen, müssen Sie Heilfürsorge-Empfänger im Beratungsgespräch auf eine Anwartschaftsversicherung (z. B. die kleine oder große Anwartschaft der SIGNAL IDUNA) hinweisen:
- Sie friert den aktuellen, gesunden Gesundheitszustand des jungen Beamten ein.
- Bei Pensionierung (oder falls der Beamte vorher aus dem Dienst ausscheidet) wird die Anwartschaft ohne erneute Gesundheitsprüfung in eine vollwertige private Restkostenversicherung umgewandelt.
Freie Heilfürsorge- und Beihilfeberechtigte auf einen Blick:
Ziegruppe
Wer gehört dazu?
Absicherungs-System
Verwaltung und Schule
- Lehrer
- Professoren
- Verwaltungsbeamte
Klassische Beihilfe: Der Dienstherr übernimmt im Krankheitsfall je nach Bundesland und Familiensituation 50 % bis 70 % der Kosten.
Die restlichen 20 % bis 50 % müssen über eine Restkosten-Krankenversicherung (PKV) abgesichert werden.
Justiz und Finanzwesen
- Richter
- Staatsanwälte
- Finanzbeamte
- Zollbeamte (im Innendienst).
Auch diese Gruppe nutzt das klassische Beihilfesystem in Kombination mit einer Restkosten-PKV.
Sicherheits- und Rettungsbereich
- Polizeivollzugsbeamte
- Berufsfeuerwehrleute
- Justizvollzugsbeamte
- Soldaten
Diese Gruppe erhält aufgrund ihrer besonders gefahrgeneigten Tätigkeit keine klassische Beihilfe, sondern die Freie Heilfürsorge.
Beispiel der Anwartschaftsversicherung anhand eines Polizisten
Während er Dienstzeit als Polizist
- Beginn des Anspruches auf Freie Heilfürsorge
- Abschluss einer Privaten Pflegepflichtversicherung
- Vereinbarung einer Anwartschaftsversicherung
Beginn der Pensionierung
- Wegfall der Freien Heilfürsorge
- Beginn des Beihilfeanspruches
- Wechsel der Anwartschaft in eine PKV
Beihilfesätze in den Bundesländern
Weitere Informationen zur Beihilfe finden Sie hier:
Dienstunfähigkeitsversicherung
Warum eine DU durchaus wichtig ist
Sowohl Beamte auf Widerruf als auch Beamte auf Probe werden im Fall einer Dienstunfähigkeit meist ohne jegliche Versorgungsbezüge aus der gesetzlichen Beamtenversorgung oder Rentenversicherung entlassen.
Beamte auf Lebenszeit haben Anspruch auf ein Ruhegehalt. Bei diesem muss jedoch mit einer gravierenden Versorgungslücke zum vorherigen Nettoeinkommen gerechnet werden.
Die Dienstunfähigkeitsversicherung schließt diese existenzbedrohliche finanzielle Versorgungslücke, indem die Differenz zum vorherigen Nettoeinkommen durch eine private Rente passgenau abgesichert wird.
Plathalter Fallbeispiel (z.B.: 6% der Polizisten werden im Laufe ihrer Karriere dienstunfähig)
Optimal geschützt - mit SI Worklife
Garantierte Leistung
Der Unterschied zur Berufsunfähigkeitsversicherung: Es erfolgt keine medizinische Nachprüfung zur Feststellung der Arbeitsunfähgkeit.
Das heißt, SIGNAL IDUNA prüft nicht nach, wenn der Dienstherr den Beamten aufgrund eines amtsärztlichen Gutachtens entlässt oder in den Ruhestand versetzt.
Beginner+ für junge Anwärter
SIGNAL IDUNA bietet Beamten auf Widerruf günstige Einstiegskonditionen im Einstiegstarif, der später ohne erneute Gesundheitsprüfung in einen Volltarif umgewandelt werden kann. Demnach lohnt sich ein früher Einstieg.
Schutz ab dem ersten Tag
Die echte DU-Klausel gilt vollumfänglich für Beamte auf Widerruf, Probe und Lebenszeit.
Keine Verweis auf einen anderen Beruf
Wird der Beamte wegen DU entlassen oder in den Ruhestand versetzt, leisten wir.
Es erfolgt kein Verweis auf andere Tätigkeiten.
Die Ausbaugarantie für maximale Flexibilität
Es besteht die Möglichkeit eines Vertragsausbaus bei besonderen Anlässen wie Heirat, Geburt, Immobilienerwerb etc. und in den ersten fünf jahren sogar ohne konkreten Anlass (hierbei gilt eine eine Frist von 12 Monaten).
Weitere Informationen finden Sie hier:
Allgemeine Beratungsansätze auf einen Blick
Gesetzliche Pflichtlücke
- Problem: „Die durch die Beihilfe entstehende Versorgungslücke von 30 % bis 50 % ist vom Beamten per Gesetz zu schließen."
- Beratungsansatz: „Für Beihilfeberechtigte ist eine PKV daher nicht nur eine Option, sondern eine gesetzlich vorgeschriebene Voraussetzung für eine lückenlose Absicherung.“
"PKV-Falle" der Freien Heilfürsorge
- Problem: „Mit dem Eintritt in den Ruhestand erlischt der Anspruch auf Freie Heilfürsorge schlagartig.
- Beratungsansatz: Empfehlen Sie „ab dem ersten Tag der Dienstzeit eine Anwartschaftsversicherung“, denn sie „friert den aktuellen, gesunden Gesundheitszustand des jungen Beamten ein.“
Das Existenzrisiko der ersten Dienstjahre
- Problem: „Sowohl Beamte auf Widerruf als auch Beamte auf Probe werden im Fall einer Dienstunfähigkeit meist ohne jegliche Versorgungsbezüge entlassen.
- Beratungsansatz: Die „Dienstunfähigkeitsversicherung schließt diese existenzbedrohliche finanzielle Versorgungslücke“ passgenau durch eine private Rente.